文|恒心

來源|博望財(cái)經(jīng)

江西銀行不是收罰單，就是在收罰單的路上。

(資料圖片)

這不，又迎來一張巨額罰單。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站近日發(fā)布的行政處罰信息公開表（贛銀保監(jiān)罰決字〔2021〕40-52號(hào)）顯示，江西銀行連收13張罰單，累計(jì)被罰款810萬元，涉及“十九宗罪”。與此同時(shí)，吳洪濤、徐繼紅等12名相關(guān)責(zé)任人被警告，并處5萬元至30萬元罰款不等。

當(dāng)然，這也僅是江西銀行頻吃巨額罰單的冰山一角。2022年以來江西銀行及其分支機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰1500多萬，不過，這次確是被罰款最多的一次。

除了頻收罰單，江西銀行還因在債券市場(chǎng)違規(guī)被監(jiān)管點(diǎn)名。

這家江西省唯一一家省級(jí)法人銀行，到底怎么了？

01

再收810萬罰單，內(nèi)控管理亟待提升

6月21日，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，江西銀行存在19宗違法違規(guī)事實(shí)：未按規(guī)定核定董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員年度薪酬方案；未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易；內(nèi)控管理不到位，以優(yōu)惠利率發(fā)放關(guān)聯(lián)自然人貸款；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；借新還舊、以貸還貸、以貸還息掩蓋不良；違規(guī)處置不良，五級(jí)分類不準(zhǔn)確；以本行出資、企業(yè)代持方式隱匿不良；投資收益違規(guī)處置不良；浮利分費(fèi)；員工個(gè)人消費(fèi)類貸款資金違規(guī)流入股市；個(gè)人綜合消費(fèi)類貸款約定用途為購房；銀行資金違規(guī)用于購地；銀行資金違規(guī)投向股市；銀行授信資金用于企業(yè)增資；向“四證”不全項(xiàng)目提供融資；資本計(jì)提不足；信貸資產(chǎn)虛假出表；入股資金來源于信貸資金；信貸資金違規(guī)用于購買本行股權(quán)。

值得一提的是，近年來江西銀行不止一次收到百萬罰單。

此前2022年6月，江西銀行蘇州分行因流動(dòng)資金貸款用途管理不到位、銀票貿(mào)易背景真實(shí)性核實(shí)不到位、個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)管理不到位被銀保監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局罰款105萬元。

時(shí)隔僅兩個(gè)月，江西銀行又因存在未按要求使用格式條款等“十一宗罪”被中國人民銀行南昌中心支行警告，并罰款324.5萬元，成為當(dāng)周內(nèi)收到的最大罰單。根據(jù)監(jiān)管罰單顯示，江西銀行涉及的違規(guī)行為包括：未按要求使用格式條款；未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的重要內(nèi)容；漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)；未按規(guī)定向人民銀行報(bào)送賬戶開立、變更、撤銷等資料；未按規(guī)定收繳假幣；相關(guān)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足；對(duì)外付出殘缺、污損人民幣；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定。

當(dāng)然，小額罰單也不斷。去年8月，江西銀行宜春分行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、轉(zhuǎn)嫁成本被中國銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局罰款60萬元，其中12人分別因?qū)ι鲜鲂袨樨?fù)有直接責(zé)任而受到警告處分，1天收罰單13張；今年3月3日，江西銀行南昌洪城支行因貸款管理不到位被罰款30萬元，同時(shí)萬義俊、馮秀成、曾堅(jiān)輝因負(fù)直接責(zé)任而分別被處以警告。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，江西銀行在近兩年內(nèi)被金融監(jiān)管部門開出20多張罰單，被罰金額合計(jì)超2000萬元。一張張罰單的背后，無不顯示江西銀行內(nèi)控管理亟待提升。

02

高管頻繁“落馬”，業(yè)績(jī)慘不忍睹

江西銀行所面臨的麻煩事可不止收罰單這么簡(jiǎn)單。

今年5月初，根據(jù)交易商協(xié)會(huì)披露，經(jīng)深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括江西銀行在內(nèi)的5家金融機(jī)構(gòu)存在債券代持交易等違規(guī)行為。

具體來看，江西銀行作為銀行間債券市場(chǎng)交易機(jī)構(gòu)，為相關(guān)機(jī)構(gòu)違規(guī)代他人持有債券提供了便利條件，開展涉事交易未反映真實(shí)或正當(dāng)交易目的，內(nèi)部未能有效識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)或防范交易發(fā)生。

對(duì)此，交易商協(xié)會(huì)根據(jù)銀行間債券市場(chǎng)相關(guān)自律規(guī)定，對(duì)江西銀行予以通報(bào)批評(píng)，并責(zé)令全面深入整改。

“屋漏偏逢連夜雨”，上千封裁判文書也令江西銀行倍感“頭疼”。根據(jù)天眼查顯示，江西銀行涉及歷史法律訴訟4000多條，其中身為被告/上訴人涉及金額1800多萬。

資料來源：天眼查。

高管的接連“落馬”也讓江西銀行不能全身心投入業(yè)務(wù)運(yùn)營中，導(dǎo)致業(yè)績(jī)表現(xiàn)實(shí)屬慘淡。

雖然2022年江西銀行營業(yè)收入同比增長(zhǎng)14%至127.14億元，但實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)卻同比減少25%至15.50億元。值得一提的是，江西銀行凈利潤(rùn)指標(biāo)在近5年中除了2021年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)外，其余4年均下滑。

資料來源：江西銀行2022年財(cái)報(bào)。

針對(duì)2022年江西銀行增收不增利現(xiàn)象，或源于資產(chǎn)減值損失大增所致。2022年江西銀行資產(chǎn)減值損失為73.97億元，較上年同期增加23.90億元，增長(zhǎng)47.74%，其中發(fā)放貸款和墊款減值損失58.46億元，同比增長(zhǎng)116.19%。

當(dāng)然，江西銀行也在年報(bào)中做出了解釋，“由于2022年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、新冠肺炎疫情等多重因素影響，該集團(tuán)不良資產(chǎn)增加。此外，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定和不穩(wěn)定因素較多，基于整體風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)判斷，該集團(tuán)對(duì)部分業(yè)務(wù)前瞻審慎地增提損失準(zhǔn)備，以提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力”。

除了盈利能力下滑外，江西銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了明顯惡化，不良貸款余額、不良率均明顯增長(zhǎng)。

2022年末，江西銀行不良貸款總額67.81億元，上年同期為40.74億元；不良貸款率2.18%，較上年末上升0.71個(gè)百分點(diǎn)，明顯高于同期全國商業(yè)銀行1.63%、全國城商行1.85%的平均水平；撥備覆蓋率178.05%，較上年末下降10.21個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款總額148.22億元，較上年末增加89.79億元，逾期貸款占貸款總額比率為4.76%，較上年末上升2.66個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款主要為逾期1年以內(nèi)的貸款，較上年末增加88.71億元，占比較上年末上升2.69個(gè)百分點(diǎn)。

資料來源：江西銀行2022年財(cái)報(bào)。

在金融監(jiān)管加碼的當(dāng)下，江西銀行還是得想辦法先解決內(nèi)控問題。